Le microcrédit professionnel

À quoi sert le microcrédit professionnel ?

Le microcrédit professionnel permet aux créateurs et repreneurs d’entreprise qui rencontrent des difficultés à accéder au crédit bancaire classique de financer leur projet.  

Il peut être accordé en substitution ou en complément d’un prêt bancaire, pour financer du matériel, un véhicule, un local ou encore constituer une trésorerie.

À ne pas confondre avec le microcrédit personnel (aussi appelé “microcrédit social”) qui s’adresse aux particuliers et vise à financer des actions en faveur de l’insertion sociale et professionnelle de l’emprunteur.

Quelle différence avec le crédit bancaire ?

Le microcrédit diffère du crédit bancaire classique sur plusieurs points :

• le public ciblé par le microcrédit est plus restreint ;
• il n’est pas distribué par les banques mais par des organismes habilités. 

Le microcrédit professionnel s’adresse aux entrepreneurs rencontrant des difficultés à accéder au financement bancaire classique, en raison de faibles revenus ou d’une situation de précarité sociale.  

Tous les secteurs d’activité et toutes les formes juridiques sont concernés. Seule condition à respecter : l’entreprise à créer ou à reprendre doit comporter moins de 3 salariés.

Il existe des aides financières spécifiques pour les demandeurs d’emploi et bénéficiaires des minima sociaux, pour les personnes en situation de handicap ou encore, pour les créateurs situés en zone rurale ou quartier prioritaire de la politique de la ville (QPV). 

Le montant maximum emprunté

Dans le cadre d’un microcrédit professionnel, il est possible d’emprunter jusqu’à 17 000 €. Le montant accordé dépend du projet mais aussi de la capacité de remboursement de l’entrepreneur.  

Même s’il vise à faciliter le financement d’une création ou d’une reprise d’entreprise, le microcrédit n’est pas accordé automatiquement. L’entrepreneur devra présenter son projet et convaincre l’organisme prêteur de sa viabilité.

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Les modalités de remboursement

Le microcrédit est remboursable sur 5 ans au maximum. En fonction de l’organisme prêteur, il est possible de négocier un différé de remboursement.

Un taux d’intérêt fixe (d’au moins 5 %) est appliqué au capital emprunté. L’emprunteur devra également s’acquitter d’une contribution de solidarité.  

Point important : le microcrédit doit être garanti à hauteur de 50 à 80 % du montant emprunté.  

Les associations habilitées

Il existe des associations qui disposent d’une habilitation délivrée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, leur permettant de distribuer des microcrédits. Il s’agit notamment de l’Adie (Association pour le droit à l’initiative économique)

Attention : certaines associations, comme l'Institut de Microcrédit (anciennement Créa-Sol) ne délivrent que des microcrédits personnels.

Focus sur le microcrédit de l’Adie

L’Adie poursuit une mission d’insertion économique par l’entrepreneuriat. Elle mène différentes actions d’accompagnement, de formation et de financement des porteurs de projet, dont fait partie le microcrédit.

Sont éligibles au microcrédit de l’Adie toutes les personnes qui rencontrent des difficultés à faire financer leur projet entrepreneurial par les banques. 

Il n’y a pas de condition liée à la situation, à la forme juridique ou au secteur d’activité.  

En revanche, une personne de l’entourage de l’entrepreneur doit se porter garante, à hauteur de 50 % du montant emprunté.

Voici les conditions de mise en œuvre du microcrédit de l’Adie :

• Montant prêté : jusqu’à 12 000 €
• Durée de remboursement : de 6 à 48 mois, avec la possibilité de différer le premier paiement de 3 mois maximum
• Taux d’intérêt : à partir de 8,07 %
• Contribution de solidarité : 5,5 % du montant du crédit
• Délai de réponse : sous 10 jours, les fonds étant ensuite débloqués dans les 48 heures.

Pour effectuer une demande de financement, il est nécessaire de prendre rendez-vous en ligne ou par téléphone dans l’une des agences de l’Adie. Lors du rendez-vous, le porteur de projet devra apporter plusieurs documents :

• ses justificatifs de revenus
• ses 3 derniers relevés de comptes bancaires personnels (et professionnels s’il est déjà en activité)
• sa pièce d’identité
• son permis de conduire si la demande porte sur l’achat ou la réparation d’un véhicule.

En complément du microcrédit, l’Adie peut accorder un Prêt Apport en capital à taux zéro, soit une avance remboursable allant jusqu’à 3 000 €.

Les réseaux d’accompagnement et de financement de la création d’entreprise 

Pour solliciter un microcrédit et/ou bénéficier d’une garantie dans le cadre de ce prêt, il est également possible de contacter un réseau spécialisé dans l’accompagnement et le financement de la création d’entreprise : 

• France Active, 
• Réseau Entreprendre, 
• Initiative France, 
• BGE.

Grâce au microcrédit, les créateurs d’entreprise qui ont essuyé des refus auprès des banques peuvent tout de même démarrer leur activité. Au-delà de l’aspect financier, il leur permet également de bénéficier d’un accompagnement personnalisé à chaque étape de leur projet.  

En revanche, le taux d’intérêt proposé dans le cadre du microcrédit n’est pas forcément compétitif par rapport à un prêt bancaire classique. Autre aspect qui peut représenter un frein pour certains porteurs de projet : la nécessité de trouver une personne prête à se porter garante. 

En plus du microcrédit, il existe d’autres solutions pour les porteurs de projet qui n’ont pas accès au financement bancaire, parmi lesquelles :

• le prêt d’honneur, accordé sans intérêts ni garantie  
• le financement participatif ou crowdfunding, pour solliciter des fonds auprès d’un large public
• les concours à la création d’entreprise, dont certains comprennent des dotations financières.  

Concrétiser un projet de création ou de reprise d’entreprise nécessite souvent de combiner plusieurs sources de financement complémentaires. Notre application « Comment financer mon projet de création ou reprise d'entreprise ? » vous aide à les identifier.

Article R518-58 du Code monétaire et financier

Article R518-61 du Code monétaire et financier