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En tant qu’entrepreneur, vous pouvez être amené à choisir une banque pour votre activité professionnelle. Il existe, aujourd’hui, de plus en plus d’opérateurs sur le marché proposant des services bancaires à moindre coût. Mais alors, comment choisir le bon opérateur ? Cela va dépendre des besoins de l’activité et des services recherchés. On vous aide à y voir plus clair.
Quand un compte bancaire dédié à l’activité est-il obligatoire ?
L’ouverture d’un compte bancaire dédié à l’activité professionnelle est obligatoire lorsque l’on créé une société (SARL, SAS, EURL, SASU, SA , etc.). Les entreprises individuelles ne sont quant à elles pas tenues à cette obligation. L’ouverture d’un compte bancaire dédié à l’activité professionnelle devient obligatoire uniquement lorsque l’entreprise a réalisé un chiffre d’affaires supérieur à 10 000 euros deux années consécutives, même pour les micro-entrepreneurs.
Rappel des différentes notions : banque, banque en ligne, néobanque, établissement de paiement
Le secteur financier est très réglementé et contrôlé par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Les banques peuvent réaliser "toutes les opérations de banque" à savoir recevoir des dépôts d’argent de la part de leurs clients, accorder des prêts à ces derniers et leur proposer des solutions de transfert de fonds (chèque, virement, carte bancaire, etc.).
Les établissements de paiement sont, quant à eux, des établissements autorisés à "fournir à titre de profession habituelle des services de paiement". Ils permettent à leurs clients d’encaisser ou de prélever des sommes sur un compte de paiement.
Les "vraies" banques sont des établissements agréés en qualité d’établissements de crédit par l’ACPR et l’AMF.
Et seules les "vraies" banques (les établissements de crédit) peuvent se prévaloir des appellations "néobanque", "banque en ligne", et bien évidemment "banque". C’est ce qu’est venue rappeler l’ACPR en avril 2021 con cernant la mauvaise utilisation du terme "néobanque" pour des établissements de paiement.
Banque et banque en ligne
Les banques en ligne et les agences bancaires traditionnelles sont bien des établissements de crédit et offrent toutes deux des services similaires tels que l'ouverture de comptes courants et d'épargne, les prêts, les cartes de crédit, les transferts d'argent et les opérations de change. La différence réside essentiellement dans l’accueil des clients et le coût des services proposés.
A noter que l’obtention d’un prêt d’honneur est obligatoirement couplée à l’obtention d’un prêt bancaire. Plusieurs solutions de financement existent pour démarrer votre projet de création ou de reprise d’entreprise.
Les banques en ligne offrent leurs services de façon dématérialisée, sans avoir de succursale physique. Les clients peuvent gérer leur compte, effectuer des transactions et accéder à d'autres services, uniquement à distance, par Internet.
Elles sont souvent moins chères que les banques traditionnelles car elles n'ont pas les mêmes coûts d'exploitation, comme les frais de location pour des agences ou le personnel associé.
Les banques en ligne sont souvent préférées par les clients qui souhaitent une plus grande flexibilité, qui ont des besoins bancaires plus simples ou qui cherchent à économiser de l'argent sur les frais.
A l’inverse, les agences bancaires traditionnelles sont des établissements physiques où les clients peuvent ouvrir un compte, effectuer des transactions, obtenir des conseils financiers et accéder à d'autres services bancaires . Ces établissements ont souvent un personnel sur place pour aider les clients, répondre à leurs questions et résoudre leurs problèmes.
Les agences bancaires traditionnelles vont être privilégiées par les clients qui souhaitent une interaction physique avec leurs conseillers ou qui ont des besoins bancaires plus complexes.
Les établissements de paiement (ex-néobanque)
Les établissements de paiement jusqu’alors appelés "néobanques" donnent accès aux services financiers essentiels : un compte de paiement, une carte bancaire et un IBAN permettant d’émettre et de recevoir des virements sur un compte de paiement.
Un compte de paiement n’est pas un compte bancaire classique. Avec ce type de compte, il est possible d’effectuer des virements, de payer par carte et de retirer de l’argent à un distributeur de billets. En revanche, un compte de paiement ne permet pas de bénéficier d’un chéquier ou d’un découvert bancaire.
Comme les banques en ligne, ils n’ont pas de succursale physique.
Les établissements de paiement garantissent à hauteur de 100 000 € l’argent des clients, comme les banques traditionnelles et les banques en ligne, et ont les mêmes obligations quant à la politique de lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme.
Les tarifs des services sont souvent moins élevés que ceux des banques traditionnelles.
Contrairement aux banques, les établissements de paiement ne peuvent pas octroyer de crédit.
Pour choisir il convient donc de faire le point sur ses préférences et ses besoins en termes de services recherchés et de financement.
